銀行融資轉型

① 銀行融資的概念

銀行融資就是以銀行為中介的資金融通活動。銀行融資是間接融資，它是我國目前融資活動的主要形式。

② 如何改善銀行對企業的融資

銀行如果考核企業，主要是看產品的銷售；庫存量；利潤率及負債率。

③ 農商銀行如何轉型

第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：

一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；

一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。

④ 中小銀行如何轉型升級

當前，國內外經濟形勢發生了很大的變化, 作為經濟發展助推器和現代經濟核心的銀行，應該也必須有所作為，通過科學定位自身經營模式和增長方式，加快轉型升級，實現科學穩健可持續發展，為促進經濟發展方式轉變提供有力支持和堅強保障。 中小銀行轉型升級勢在必行 在當前國內銀行業經營環境發生重大變化的情況下，傳統的高資本消耗、高信貸投放、高成本運營的經營模式將難以為繼，如果中小商業銀行繼續缺乏危機感、滿足於現狀,最終就會被淘汰。只有求變，求通，大力推進轉型，不斷提升綜合競爭力和服務實體經濟的能力，才能實現可持續發展。 我國金融改革的不斷推進，將進一步推進金融業服務實體經濟的廣度和深度，同時也意味著金融業准入門檻會進一步降低，機構數量進一步增大，行業壟斷進一步被打破，市場競爭進一步加劇，迫切需要中小商業銀行通過深入推進轉型，提高創新發展能力和競爭實力。監管政策的日趨嚴格，也要求中小商業銀行通過轉型升級，走資本節約、良性平穩的發展道路。 利率市場化改革的逐步推進以及金融脫媒現象的愈演愈烈，對中小商業銀行的經營模式產生重大沖擊。傳統的以存貸款利差作為主要收入來源且用價格手段爭奪優質客戶的發展模式將不可持續，中小商業銀行的盈利壓力將明顯增加。 經濟轉型升級過程中, 大量金融需求應運而生，中小商業銀行只有實施轉型發展，對市場需求做出准確的分析和反應,使得自身的運營機制可以適應快速變化的服務需求,並且設計多元化、個性化的服務項目,塑造綜合化的服務體系，才能滿足日益增長的金融需求，才能在服務的過程中不斷發展壯大。 推進中小銀行轉型發展 未來，中小商業銀行不能做大而全的銀行，必須專業、專注地做好專業支行和特色銀行，服務好產業鏈上下游和專業大市場。 目標客戶的轉型是中小商業銀行轉型升級的基礎，只有實現了客戶結構的轉型和優化，中小商業銀行的轉型基礎才會牢靠。產品服務的轉型是中小商業銀行轉型升級的有效手段，中小商業銀行可以通過產品服務的轉型將自身的轉型升級成果展現給客戶群體，通過客戶群體對產品服務的認可又可以進一步深入推進中小商業銀行的轉型升級發展。機制的轉型是中小商業銀行轉型升級的動力源泉，中小商業銀行可以從調整組織架構、制定考核激勵政策、完善產品創新流程、打造聯動協作營銷模式等方面來不斷深化機制轉型，以機制的轉型來不斷提高中小商業銀行的科學持續發展能力，不斷推動轉型。 中小商業銀行推進轉型，必須充分考慮外部環境變化和內部資源配置能力的提高，在持續發展中實現結構的動態調整優化，並且在結構調整中尋找和拓寬新的發展空間，以結構調整促進規模的增長，從而在結構優化的基礎上實現規模的可持續有效增長。 正確處理好發揮傳統優勢與打造新優勢的關系。對已經形成優勢的領域，要進一步做大做強，同時，集中力量努力變劣勢為優勢，在不斷開發新優勢的基礎上，提升競爭水平和能力。 在轉型發展過程中，伴隨著新興業務、交叉營銷、批發營銷等的不斷發展，中小商業銀行的業務種類和業務模式發生了很大的變化，適應傳統業務的風險控制技術已不能夠有效適應新時期的業務發展，迫切地需要構建全天候、立體式的風險管理體系，使風險管理貫穿於經營決策、資本配置、產品定價、績效考核等經營管理全過程，滿足業務發展過程中的風險控制需求。 中小銀行轉型中的管理保障 當前，中小商業銀行轉型面臨著前所未有的機遇，但同時也存在著諸如監管政策趨嚴、利率市場化步伐加快、金融脫媒持續演變、有效需求不足、同質化競爭日趨白熱化等一系列困難和挑戰，這都決定了轉型應積極穩步、有計劃、分步驟地逐步推進，切不可幻想著一蹴而就。 在轉型過程中，要實現有質量、可持續的發展，管理是基礎。應細化考核維度，將經濟資本佔用額、小企業貸款余額、貿易融資占流動資金貸款比例等一系列結構調整等加入考核指標，進一步提高幹事創業的指導性和保障性。把握好授信風險，切實掌握企業經營管理的真實情況，切實把好新增貸款准入關、存量貸款管理關和不良資產清收處置關三道關口，確保不良貸款余額和不良率持續雙降，保證資產質量的持續好轉。按照積極介入、適度調整與重點調整的三類標准，將低信用等級客戶和行業限制、退出類客戶列入重點調整或適度調整范疇，通過調整，為拓展優勢行業騰出業務空間。 在盡可能的少佔用表內資源的同時，通過大力發展表外業務，提高為企業提供綜合性和多元化服務的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展存、貸、匯等傳統業務，更應該充分利用投行業務、結構性融資、電子銀行、財務顧問等為企業提供全方位的金融服務，要與企業結成戰略合作夥伴，為企業理財當管家。 在轉型過程中，中小商業銀行除了謀求自身發展之外，還應該積極履行社會責任。中小商業銀行應不斷完善客戶投訴處理機制，積極承擔金融消費者教育的社會責任，做好金融消費者保護工作，同時熱心慈善公益活動，感恩回饋社會，塑造責任銀行的良好形象。(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長)

⑤ 農商銀行如何轉型

第一，允許差異化市場准入，更好服務三農和小微企業。農村商業銀行長期植根於我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農村商業銀行的發展應該允許有以下兩種類型的農村商業銀行並存：一類是佔大多數的中小型農村商業銀行。這類農村商業銀行因規模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業、發展零售銀行業務為己任，深入社區，堅定做有地方特色的社區銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭；一類是佔少數的大型優秀農商行，比如監管評級為二級以上的資產規模1000億元以上的農商行。這類農商行規模大、內控好、服務三農或中小微企業到位，監管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區尤其是向地級市以下的農業地區發展。

第二，實施轉型戰略，邁向精細化經營之路。隨著經濟金融環境和形勢的不斷發展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業競爭加劇、科技創新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業的經營管理和可持續發展提出了更加嚴峻挑戰，以往粗放型的商業模式和盈利模式已難以為繼，農村商業銀行需進行戰略轉型才能實現可持續發展。為適應新形勢發展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創新、業務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行「二次戰略轉型」是非常迫切的，具有著力於優化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰略的實施打好基礎。

第三，優化渠道，提高客戶粘度。農村商業銀行作為區域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的粘度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的「金融商店」；產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優化及產品設計，提高目標客戶的粘度，提升中間業務收入。

第四，運用大數據上線提高管理能力與水平。農村商業銀行不僅需重視基礎資料庫的建設，更需對大數據進行專業化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的准確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶「量身打造」金融服務。

第五，挖掘創新型業務，節約資本、實現收入多元化。過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農村商業銀行的持續盈利能力和資本金補充能力，需大力發展資本消耗比較少或不佔用資本的業務，如中間業務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重。可以信貸業務為先導，拓展和延伸銀行創新性業務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業務、私人銀行業務、財富管理業務、支付結算業務等；做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統中間業務，實現規模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業的發展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農村商業銀行應根據自身條件，積極、穩妥推進創新性業務資格申請的步伐，爭取更多創新性的中間業務資格，實現創新型中間業務的突破。

同時，加強同業之間的交流與合作。全國農信系統總體規模龐大，但是單一農村金融機構「各據一方」、規模相對較小、業務發展差異也較大，農村金融機構之間需加強交流與合作，相互借鑒發展經驗，實現「共贏」的發展目標。